Bail in, istruzioni per l’uso.

Bail in, istruzioni per l’uso. Ecco i rischi per i risparmiatori

Vademecum sulle nuove norme Ue

di MATTEO PALO

Bail in, ecco il vademecum sulle nuove norme Ue

Tutti i depositi garantiti entro 100mila euro

Il principio chiave del bail in è che chi detiene strumenti finanziari più rischiosi deve contribuire in maniera maggiore al risanamento. I normali correntisti, invece, hanno posizioni più garantite. In caso di dissesto della banca, quindi, ai depositi fino a 100mila euro non succede nulla. Fino a questa soglia, rientrano nelle tutele dei fondi di Garanzia dei depositi. La garanzia riguarda conti correnti, conti deposito, libretti di risparmio (Ansa)

Soglia doppia per i conti cointestati

La garanzia del Fondo interbancario di tutela dei depositi non riguarda il singolo conto ma il depositante. Tradotto: in caso di conto corrente cointestato a due persone, l’importo massimo garantito sarà pari a 200mila euro complessivi, il doppio del normale. Nel caso di due conti intestati alla stessa persona nella stessa banca, l’importo massimo protetto, però, sarà pari a 100mila euro (Ansa)

Zero effetti su mutui e prestiti

Le norme sul bail in non portano nessun impatto su mutui e prestiti. Questi, infatti, sono dei debiti e non dei crediti nei confronti della banca. In caso di dissesto finanziario o di fallimento della banca, il contratto in questione viene trasferito all’istituto che subentra. Il cittadino, quindi, continuerà a pagare le sue rate mensili al nuovo istituto: questo gli applicherà le stesse condizioni contrattuali del vecchio (Ansa)

Niente rischi sul dossier dei titoli

Una precisazione importante sui titoli. Tutti quelli depositati presso i conti titoli (comprese le azioni di altre società) non sono inclusi nella procedura di bail in, sempre che non siano stati emessi dalla banca coinvolta dal dissesto. A essere toccati, invece, le azioni e gli altri strumenti finanziari assimilati al capitale emessi dall’istituto di credito in crisi. Il principio vale per titoli, azioni di risparmio, obbligazioni convertibili (Ansa)

I crediti alle imprese non si toccano

Sulle imprese il ragionamento è più complesso. I depositi che superano i 100mila euro delle piccole e medie imprese non sono protetti in maniera assoluta, come quelli sotto i 100mila, ma saranno aggrediti solo se tutte le altre categorie di strumenti finanziari hanno esaurito le disponibilità. Non hanno la stessa tutela i depositi delle grandi imprese. Escluso dal bail in il fido bancario (Frascatore)

I "bond" senior sono salvi

Discorso a parte per le obbligazioni bancarie. Quelle collegate a soggetti diversi dalla banca non verranno toccate dal bail in. Per i bond emessi dalla banca però saranno salve le obbligazioni garantite. I «covered bond» sono caratterizzati da un profilo di rischio molto basso: andranno protetti come un conto corrente. Rientrano, invece, nel bail in le obbligazioni convertibili e quelle non garantite dal profilo di rischio più accentuato (Dire)

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Milano, 20 gennaio 2016 - AZIONI, titoli assimilati alle azioni e, poi, obbligazioni senza garanzia. Per finire con i depositi superiori a 100mila euro. È questa la drammatica catena fissata dall’Europa con il cosiddetto ‘bail in’. Le crisi bancarie, dal 2016, andranno affrontate all’interno del perimetro degli istituti di credito. Prima di collocare i propri risparmi da qualche parte, allora, da adesso in poi sarà molto importante conoscere in dettaglio qual è il rischio reale dei diversi prodotti e cosa può succederci in caso di dissesto.

LE NUOVE REGOLE europee per prevenire e gestire le crisi bancarie sono entrate in vigore a partire dal primo gennaio del 2016. E si muovono da un presupposto: far pagare il costo della crisi bancaria all’interno della banca stessa, come accade per le imprese. L’idea è che non bisogna muoversi in ordine sparso, ma agire secondo criteri predeterminati e razionali, a tutela della stabilità economica. Così, ad esempio, ogni istituto dovrà approntare un piano di risanamento, per determinare cosa fare in caso di eventi avversi, evitando di prendere decisioni improvvise in situazioni di emergenza. In teoria, la vigilanza della Bce e della Banca d’Italia dovrebbe evitare problemi (anche se la storia recente dice il contrario). Se, però, la crisi si manifesta lo stesso, la misura più estrema e temuta è il bail in che, in italiano, si può tradurre con salvataggio interno. Questa procedura prevede che a mettere i soldi che mancano siano, in primo luogo, gli azionisti della banca che, per definizione, detengono il capitale più rischioso. Poi, nei casi più gravi, saranno colpiti anche altri soggetti in possesso di strumenti finanziari diversi, emessi dall’istituto di credito.

IN QUESTO modo, si evita che la situazione di dissesto possa avere ripercussioni più estese, al di fuori del perimetro della banca stessa. A scalare, possono essere coinvolti i titoli assimilati ad azioni (come le obbligazioni convertibili), i bond senza garanzia e, solo in ultima istanza, i depositi al di sopra dei 100mila euro. Sotto questa soglia, infatti, si gode sempre della copertura del Fondo interbancario. Da sottolineare, infine, che sono protette anche altre situazioni particolari. Ad esempio, non saranno toccate le cassette di sicurezza tenute presso l’istituto. E neppure i debiti della banca verso dipendenti, fornitori e fisco. Gli stipendi (crisi o non crisi) andranno pagati in ogni caso.